Flere har kanskje opplevd å få avslag på lån eller leiekontrakt uten helt å forstå hvorfor. Svaret ligger ofte i kredittscoren, og den kan faktisk forbedres.
Det er en frustrerende situasjon å stå i: du søker om boliglån, mobilabonnement eller kanskje en ny leiebolig, og plutselig får du avslag. Ingen forklarer deg hvorfor, og du sitter igjen med en følelse av at noe er galt, uten å helt vite hva. For mange viser det seg at kredittscoren er synderen.
Men her er den gode nyheten: kredittscoren er ikke en livstidsdom. Det er mulig å forbedre den, forutsatt at du vet hva du holder på med.
Hva er egentlig kredittscore?
Før vi kan snakke om hvordan du fikser kredittscoren, er det nyttig å forstå hva den faktisk er og hvordan den beregnes.
En kredittscore er en tallmessig representasjon av din kredittverdighet, altså hvor sannsynlig det er at du vil betale tilbake det du låner. Scoren beregnes av kredittopplysningsbyråer, og tar hensyn til en rekke faktorer: inntekt, eksisterende gjeld, betalingshistorikk, alder, bosted og eventuelle betalingsanmerkninger.
Scoren er ikke statisk. Den endrer seg kontinuerlig i takt med din økonomiske atferd og livssituasjon. Det betyr at ting du gjør i dag kan påvirke scoren din positivt eller negativt i fremtiden.
Hva trekker scoren ned?
For å kunne forbedre kredittscoren må du forstå hva som faktisk påvirker den negativt. Her er de viktigste faktorene:
Betalingsanmerkninger er den mest alvorlige negative faktoren. En betalingsanmerkning registreres når en ubetalt regning sendes til inkasso og forblir ubetalt der. Anmerkningen sitter i systemet i inntil fire år etter at gjelden er innfridd, og kan i den perioden stenge deg ute fra lån, leiemarkedet og en rekke tjenester.
Høy gjeld i forhold til inntekt er en annen viktig faktor. Dersom du allerede har mye gjeld relativt til hva du tjener, vil banker og andre aktører se på deg som en høyere risiko. Det gjelder også ubenyttet kreditt, har du høye kredittrammer på kredittkort du aldri bruker, kan dette likevel telle negativt.
Mange kredittforespørsler på kort tid kan også senke scoren. Hver gang noen henter inn kredittinformasjon om deg, for eksempel fordi du søker om lån eller abonnement, registreres dette. Mange slike forespørsler i løpet av kort tid kan tolkes som et tegn på økonomisk press.
Mangel på stabil inntekt eller lang kreditthistorikk er en utfordring særlig for unge. Uten en dokumentert historikk med regelmessige inntekter og innbetalinger har byråene lite å basere en vurdering på, noe som gjerne resulterer i en middels eller lav score.
Kan man faktisk fikse det?
Ja, men det krever tålmodighet og systematisk innsats. Det finnes ingen snarvei til en bedre kredittscore, og du bør være skeptisk til tjenester som lover raske mirakler. Det som faktisk virker, er grunnleggende og langsiktig endring av din økonomiske atferd.
Betal regninger i tide, alltid. Dette er det viktigste enkelttiltaket du kan gjøre. Betalingshistorikk er en av de tyngst vektede faktorene i de fleste scoringmodeller. Sett opp avtalegiro for faste utgifter som strøm, internett og forsikring, slik at du unngår at noe glipper i en travel hverdag.
Gjør opp eksisterende inkassosaker. Har du utestående inkassokrav, bør du prioritere å betale disse ned så raskt som mulig. Selv om betalingsanmerkningen ikke forsvinner umiddelbart, starter nedtellingen mot at den slettes først når gjelden er innfridd. Jo lenger du venter, jo lenger sitter anmerkningen i systemet.
Reduser gjelden din gradvis. Det hjelper å ha en plan for nedbetaling av kredittkortgjeld og forbrukslån. Start gjerne med den dyreste gjelden, altså den med høyest rente, og arbeid deg nedover. En lavere total gjeldsgrad vil over tid reflekteres positivt i scoren.
Unngå unødvendige kredittforespørsler. Tenk deg om to ganger før du søker om nytt kredittkort eller lån uten at du faktisk trenger det. Hver forespørsel setter spor, og mange på rad kan gi et uheldig inntrykk.
Sjekk at opplysningene om deg er korrekte. Feilregistreringer skjer oftere enn folk flest tror. En gammel betalingsanmerkning som burde vært slettet, feil inntektsopplysning eller en sak som tilhører noen med samme navn – slikt kan trekke scoren ned uten at du har gjort noe galt. Du har lovfestet rett til innsyn i hva som er registrert om deg, og du kan kreve at feil rettes opp.
Hvor lang tid tar det?
Det er et spørsmål det ikke finnes ett enkelt svar på. Noen forbedringer kan skje relativt raskt, for eksempel dersom scoren var lav på grunn av en feilregistrering som rettes opp. I de fleste tilfeller handler det imidlertid om måneder og år, ikke dager og uker.
En betalingsanmerkning forsvinner tidligst fire år etter at den ble registrert, og kun dersom gjelden er betalt. En konsekvent god betalingshistorikk bygges opp over tid. Det finnes ikke noe magisk grep som snur en lav score til en høy over natten – men den gradvise fremgangen er reell og målbar.
Hvordan holder du oversikt underveis?
Her er noe mange overser: det er vanskelig å forbedre noe du ikke måler. For å jobbe systematisk med kredittscoren din er det avgjørende at du faktisk vet hva scoren er, og at du kan følge med på endringer over tid.
Det finnes flere måter å sjekke kredittscoren på i Norge. Du kan be om innsyn direkte hos kredittopplysningsbyråene, noe du har rett til gratis én gang i året. Men prosessen kan være omstendelig, og du får ikke løpende oppdateringer.
Et mer praktisk alternativ er å bruke en tjeneste som uScore. uScore samler kredittinformasjonen din på ett sted og presenterer den på en oversiktlig og forståelig måte. Du får varsler dersom det skjer endringer i scoren din, noe som gjør det enklere å reagere raskt, enten det er en positiv utvikling du vil bygge videre på, eller en uventet nedgang som kan skyldes en feilregistrering eller noe verre.
uScore er ikke en quickfix for dårlig kredittscore. Men det er et nyttig verktøy for deg som ønsker å ta informerte valg og følge med på din egen finansielle profil over tid. Kunnskap er tross alt første steg mot forbedring.
En investering i fremtiden din
Å forbedre kredittscoren sin er ikke nødvendigvis gøy. Det handler om å betale regninger, nedbetale gjeld og vente tålmodig på at historikken din skal tale for seg. Men konsekvensene av en god score er konkrete: bedre lånevilkår, enklere tilgang til leiemarkedet og mindre friksjon i hverdagen.
Det er fullt mulig å fikse kredittscoren sin, men det forutsetter at du forstår hva som påvirker den, og at du er villig til å gjøre de nødvendige grepene. Starten er enkel: finn ut hvor du står i dag.
